Виды вкладов их достоинства и недостатки

Самым распространенным средством сбережения и накопления на сегодняшний день являются банковские вклады. В арсенале у банков имеется великое множество депозитных программ, которые позволяют вкладчикам выбрать для себя ту, которая им больше подходит. Каждый год ставки меняются, в 2017 году в банках можно наблюдать совсем другие цифры, о которых вы можете посмотреть в данной статье http://sovets.net/8987-vkladyi-dlya-fizicheskih-lits-v-2017-godu.html

виды вкладов
Депозиты классифицируются на две основные группы:

  • срочные
  • до востребования

Самыми распространенными, среди населения, являются срочные вклады. Как правило, они открываются с целью накопления средств для совершения крупных приобретений и сбережения накопленных денег. Процентная ставка по срочным вкладам наиболее приемлемая, чем у вкладов до востребования.
Отрицательной стороной таких вкладов является невозможность бессанкционного досрочного снятия средств со счета. Вкладчик либо забирает деньги без накопленной части, либо платит штраф за досрочное истребование своих денежных средств.
Банки в свою очередь очень успешно используют срочные депозиты для осуществления потребительского кредитования. Так как процентная ставка по потребительскому кредиту в 2-2,5 раза выше ставки по депозиту, банки на такой «спекуляции» неплохо зарабатывают. Поэтому срочные вклады для них являются самыми выгодными.

Срочные вклады имеют следующие разновидности:

  • С ограниченной минимальной суммой и без нее.
  • Безотзывный вклад, который невозможно отозвать в одностороннем порядке.
  • Отзывной вклад – обратный безотзывному вкладу.
  • Пополняемый вклад, с возможностью периодического внесения денежных средств. Соответственно – не пополняемый.
  • Вклады с фиксированной, прогрессивной и нефиксированной процентной ставкой.
  • Капитализированный вклад – в течение всего срока вклада начисленные проценты прибавляются к основной сумме вклада.
  • Вклады до востребования – это такие вклады, денежные средства с которых могут быть выведены по первому требованию вкладчика. Причем все операции с такими вкладами совершаются без уведомления банка. Процентная ставка по таким депозитам минимальна, а иногда и вовсе отсутствует, так как банку эти вклады не выгодны. Данный вид депозита направлен на реализацию системы безналичной оплаты. Такими вкладами, в основном пользуются работодатели для оплаты труда, различного рода государственные учреждения, для перечисления пособий, пенсий и т.д.

Сберегательные вклады в жизни населения.

Основной идеей таких вкладов является адаптировать население к безналичному использованию денежных средств. Так же к таким счетам можно прикрепить автоматические платежи, которые очень удобны при оплате коммунальных услуг, телефонной связи интернета и т.д.
Как показывает практика, на таких счетах вкладчики не только держат средства для совершения безналичных операций, но и для их сбережения. Это указывает на то, что народ не уверен в завтрашнем дне, и не может решиться на долгосрочные вклады.
В государственной думе ходят дискуссии о принятии закона, позволяющего вклады населения облагать налогами, как в ряде западных стран. Однако процентная ставка по депозитам такова, что едва способна капитализировать средства, хранящиеся на таких счетах. Размер инфляции равен, а иногда даже превышает, процентную ставку по вкладам, поэтому в нашей стране такой тип налогообложения пока не нашел своего места. Но с учетом снижения темпов инфляции, такой закон вполне может быть аргументирован и принят.
А в то время, пока такого закона нет, существуют некоторые высокооплачиваемые слои населения, которые получают заработанные деньги не в виде заработной платы, а в виде процентных перечислений по депозиту, оформленному на их имя. Таким образом, эти высокооплачиваемые категории граждан, а так же их работодатели освобождаются от уплаты налога на доход физических лиц.

Сберегательные вклады привлекают население по следующим основным причинам:

  • Это одна из самых надежных форм хранения личных накоплений, поскольку вклады страхуются, и возврат денежных средств гарантируется государством.
  • По таким вкладам выплачивается более высокий процент, чем по вкладам до востребования, поэтому они являются относительно выгодным вложением.
  • Условия таких вкладов ликвидные, что позволяет каждому вкладчику подобрать для себя наиболее подходящие для себя.
    При выборе банка, для оформления сберегательного вклада важно понимать, что депозитные средства вкладчиков являются основным инструментом для кредитования населения. Исходя из этого, не стоит вкладывать деньги в том банке, в котором получили кредит на весьма выгодных условиях. По логике вещей – банк выдающий кредит с низкой процентной ставкой не может предложить выгодный депозит, и наоборот. Гарантия возврата денежных средств из-за последствий различного рода форс-мажорных обстоятельств, обеспечивается в силу федерального законодательства, поэтому можно смело заострять внимание на более выгодном проценте.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *