Комбинированные банковские вклады

Комбинированные банковские вклады

Редко кто бывает удовлетворен доходностью банковских депозитных вкладов. Как правило, вкладчик может рассчитывать в среднем только на 10 процентов годовых, а если учесть постоянную инфляцию, то реальная доходность составит около 4-х процентов. Банковские финансисты заявляют, что предназначение вкладов – не в обогащении, а в защите сбережений граждан от тех же инфляционных издержек и роста цен на потребительском рынке. А если есть желание получать доходы,то нужно инвестировать средства в ценные бумаги.
Да вот только и в этом случае существуют проблемы – предсказать доходность паевых инвестиционных фондов (ПИФов) в условиях нестабильной финансовой ситуации очень сложно. А есть ли возможность совместить в одном банковском продукте вклады и вложения в акции? Сотрудничество банков и управляющих компаний в данном направлении ведется давно. Довольно широко была распространена услуга «вклад плюс ПИФ» в первые годы нынешнего столетия.

Комбинированные вклады

Кризисные потрясения конца нулевых несколько подорвали доверие граждан к инвестированию в ценные бумаги, но с выравниванием финансовой ситуации популярность комбинированных продуктов постепенно возвращается. Россия смогла преодолеть особо жесткие периоды кризиса, и люди, уже не так переживающие за завтрашний день, снова начали проявлять заботу о сбережении своих накоплений. Большинство крупных российских банков предлагает своим клиентам комбинированные продукты, которые принято считать вкладами с повышенной доходностью. Как правило, они включают в себя вклад и ПИФ – два взаимно дополняющих друг друга продукта, то есть, повторяют популярную схему начала нулевых.

 

Как это выглядит на практике.

 

Комбинированные вклады Клиент открывает в банке вклад с более высокими, чем по обычным вкладам, процентами,но на половину суммы, которую он готов вложить. Средние проценты по таким депозитам составляют от 11 до 13%.Оставшиеся же средства клиент расходует на приобретение пая в одном из коллективных инвестиционных фондов. Причем за ним остается выбор, куда вложить вторую часть денег. Те, кто не боится риска, могут выбрать акции, клиенты с более консервативными взглядами могут вложиться в облигации какой-нибудь надежной компании. В целом же управляющие компании предлагают клиентам достаточно широкий выбор ПИФов. Банк, конечно же, не дает клиенту никаких гарантий доходности по ПИФу – это зависит исключительно от рыночной ситуации. Вполне вероятно, что стоимость ценных бумаг может уйти в минус – тогда даже обычный депозитный вклад может обогнать комбинированный по доходности. Но, как показывает практика, в подавляющем количестве случаев вкладчики не остаются в проигрыше, причем получают доходы не ниже, чем по депозитам.

Единственной проблемой, пожалуй, является то, что прошедший кризис значительно снизил возможность вложения средств таким способом. Но те продукты, которые предлагаются сегодня банками, достаточно выгодны. Комбинированными вкладами под названием «Инвестиционный» можно воспользоваться, например, в Райффайзен банке и Банке Москвы. Но наиболее широкую линейку подобных продуктов можно найти в Сбербанке. Причем потребитель может опробовать несколько схем: например, сочетание вклада с ПИФом или более дробленый вариант, включающий помимо вклада и ПИФа еще и вложение в драг металлы (обезличенный металлический счет). Первая схема вполне понятна, стоит разве что отметить, что доходность по данному виду вклада составляет до 11-12% годовых. ПИФ клиент может выбрать сам,исходя из своих предпочтений и уровней риска компаний. Вторая же схема отлично подойдет для тех граждан, которые привыкли следовать популярному принципу инвесторов (не складывать все яйца в одну корзину).

Суть данного продукта состоит в том, что предполагаемая сумма вклада дробится на три части, одна из которых хранится на депозитном рублевом счете, вторая – инвестируется в акции или облигации, а третья – в драгоценные металлы. Такой «расклад» средств позволяет минимизировать возможные риски. Кому рекомендуется пользоваться комбинированными вкладами? В первую очередь – гражданам с достаточно консервативными взглядами, решившимися, однако, апробировать себя в качестве инвесторов. Конечно, сверх доходов от комбинированных продуктов дожидаться не следует (возможный максимум – 16-18% годовых). Но зато это может стать поистине бесценным опытом, который пригодится впоследствии, если у человека появится желание стать серьезным игроком на фондовом рынке.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *